1 сентября вступает в силу положение
закона "О кредитных историях", согласно которому
кредитные организации обязуются предоставлять информацию о своих заемщиках, давших на то согласие, в бюро
кредитных историй. Однако задуматься о нововведении стоит не только заемщикам
банков, но и прочим категориям граждан. Ведь
кредитные бюро могут аккумулировать информацию о клиентах, поступающую не только от
банков, но и от предприятий других отраслей – торговых сетей,
страховщиков и телефонных операторов.
С 1 сентября начинает работу также Центральный каталог
кредитных историй (ЦККИ) при
Банке России, в котором будет храниться информация о том, в каком
кредитном бюро лежит
кредитная история того или иного клиента. Регулятором рынка
кредитных бюро правительство недавно назначило Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). И для полноценной работы
кредитных бюро Центробанку и ФСФР осталось создать соответствующие структурные подразделения и принять ряд документов.
Закон 218-ФЗ "О кредитных историях" вступил в силу 1 июня. Он дает право каждому заемщику накапливать
кредитную историю и обязывает
банки передавать данные о
кредитных историях клиентов с их согласия в кредитные бюро. В них будет храниться информация, описывающая заемщика и своевременность погашения взятых им
кредитов. Обобщенные данные заемщиков должны храниться в ЦККИ, который ведет Центробанк. Согласно закону, в ЦККИ будут накапливаться "титульные листы"
кредитных историй, с помощью которых можно будет найти то
кредитное бюро, где хранится
кредитная история заемщика. В "титульных листах" указываются лишь фамилия и имя или наименование заемщика, ИНН и данные о регистрации.
О необходимости создания базы данных, где хранились бы
кредитные истории граждан и юрлиц, равно как и о необходимости формирования этих историй на системной основе, начали говорить более шести лет назад. И формы предлагались самые разные – от единого государственного
кредитного бюро до множества частных. В итоге был принят
закон "О кредитных историях", который позволяет создавать
кредитные бюро на коммерческой основе и в любых количествах. Согласно ему,
кредитные бюро будут получать от
банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков, обрабатывать ее, а потом недорого продавать.
В экономике практически всех развитых стран
кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области
кредитования, упростить
банкам проверку заемщиков, а гражданам –
получение кредита.
"Введение института
кредитных бюро – обоюдовыгодная необходимость как для самих
банков, так и для их клиентов, так как содержащаяся в них информация поможет максимально сократить время принятия решения
о выдаче кредита, с одной стороны, и снижения процентной ставки по
кредиту – с другой",– считает вице-президент Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
Новый закон рассчитан в первую очередь на либерализацию движения именно той информации, которая составляет
банковскую тайну – то есть информации по счетам и вкладам. Он дает
кредитным организациям возможность обмена информацией о кредитоспособности их клиентов. Предполагается, что это поможет
банкам избежать
выдачи кредитов уже проштрафившимся гражданам. Ведь уже сейчас нередки случаи, когда заемщик для
возврата ссуды перекредитовывается в другом
банке. А
банку приходится оценивать платежеспособность заемщика лишь на основе сообщенных им самим сведений. При этом в случае
экспресс-кредитования на проверку этих сведений у
банка есть не более часа.
Одним из ключевых элементов системы
кредитных бюро является Центральный каталог. И сейчас при департаменте
банковского лицензирования ЦБ создано подразделение, отвечающее за организацию ЦККИ. Возглавил его бывший начальник отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТа Борис Воронин. Отметим, что он стоял у истоков создания
закона "О кредитных историях", поэтому его назначение на эту должность вполне закономерно.
Банк России надеется, что ЦККИ заработает к 1 сентября: разработка программного комплекса каталога завершена, и теперь настала очередь нормативных документов.
Согласно проектным документам ЦБ, опубликованным на его сайте, из бюро
кредитных историй в ЦККИ в форме электронного сообщения будет поступать информация, содержащаяся в титульных частях
кредитных историй, информация об изменениях в них и код субъекта
кредитной истории. Бюро
кредитных историй будет предоставлять эту информацию в течение двух рабочих дней со дня начала формирования
кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть. Заемщик же сможет направить запрос через интернет-сайт
Банка России.
По мнению
банкиров, использование в информационном обмене электронной почты и сайта
Банка России повысит доверие населения к
кредитным бюро и предоставит заемщикам широкие возможности для поиска своей
кредитной истории. Однако введение "кода субъекта
кредитной истории" (пин-кода), по мнению экспертов рынка, является совершенно излишним. "ЦККИ не хранит всю
кредитную историю, а лишь предоставляет информацию, в каком бюро она хранится. А для того чтобы получить ее из бюро, необходимо письменное согласие заемщика",– считает гендиректор Национального
кредитного бюро Владимир Малеев. К тому же в соответствии с принятыми поправками генерация пин-кодов заемщиков ляжет на банки, поскольку пин-код присваивается клиенту в момент
получения первого кредита. А это, по мнению господина Малеева, может привести к дополнительным издержкам.
В России уже существует несколько
кредитных бюро. Крупнейшие из них – Национальное бюро
кредитных историй (НБКИ), Национальное
кредитное бюро (НКБ) и "Экспириан-Интерфакс". НБКИ образовано при участии Ассоциации российских
банков и международной корпорации Transunion CRIF, "Экспириан-Интерфакс" – одним из крупнейших мировых
кредитных бюро Experian совместно с группой "Интерфакс", НКБ – Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным
кредитным агентством Dun & Bradstreet. Также в России существует ряд региональных бюро, чаще всего возникших на базе местных
банковских ассоциаций.
ФСФР в качестве надзорного органа за бюро
кредитных историй правительство определило только в августе. В соответствии с законом она будет вести госреестр бюро, осуществлять нормативное правовое регулирование, устанавливать требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро и регулировать проведение торгов при реорганизации бюро. Кроме того, на службу возложено проведение контрольно-ревизионных проверок качества предоставляемых
кредитными бюро услуг и соблюдение прав участников информационного обмена. Но пока службе надзирать не за кем: для того чтобы
кредитные бюро появились официально, ФСФР должна разработать требования по их регистрации, а на это потребуется время. Только после этого бюро могут зарегистрироваться и начать работать – собирать информацию о заемщиках. Чтобы организовать работу бюро, ФСФР сейчас формирует специальное подразделение.
Впрочем, служба, похоже, готова пойти навстречу
кредитным бюро. Еще в середине июля замглавы ФСФР Бембя Хулхачиев заявлял, что если функции надзорного органа лягут на службу, то она будет настаивать на сдвиге начала срока действия штрафов для
банков, не заключивших договоры с бюро, с 1 сентября на более позднее время. Однако штрафы для
банков – не самое важное.
По мнению гендиректора Национального бюро
кредитных историй Александра Викулина, и для
кредитных бюро, и для
банков очень важно, чтобы к означенной дате ФСФР успела создать спецподразделение и разработать необходимые документы. "Обмен информацией мы сможем начать только после того, как будем внесены в госреестр – а его ведет ФСФР. И пока не будет реестра,
банки не имеют права предоставлять нам информацию, а мы не можем ее принимать",– заявил Александр Викулин. По его словам, многие
банки уже включили в свои
кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в одно из
кредитных бюро. Но передавать эту информацию в создающиеся
кредитными бюро базы данных они пока не могут.
Впрочем, по мнению гендиректора
кредитного бюро "Экспириан-Интерфакс" Владимира Герасимова, 1 сентября не является критичной датой. "Времени осталось мало, но даже если и будут задержки с регистрацией
кредитных бюро, закон дает нам возможность функционировать, подписывать контракты с
банками и создавать базу данных",– заявил Владимир Герасимов.
Самое интересное, что
кредитные бюро окажутся полезны не только
банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, интернет-провайдерам. Пользуясь услугами
кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение – отпускать ли товар в
кредит тому или иному лицу. Ведь они будут аккумулировать информацию не только
банковского сектора. А обмениваться (с согласия клиентов) информацией о платежах по
коммерческим кредитам законодательством не возбраняется. В свою очередь, информация, полученная
кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится
банкирам.
Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными
кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года – именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц. Ведь в большинстве случаев речь идет о подключении
банков к "пустым" базам – информацией о физических лицах обладают единицы
кредитных бюро.
"В первые полгода работы база данных у
кредитных бюро будет только наполняться, поэтому серьезной отдачи в этот период не будет,– считает директор департамента администрирования
кредитных продуктов БИН-
банка Александр Лукин.– Но по мере накопления данных роль
кредитных бюро на рынке будет возрастать".
И
кредитные бюро уже начали работать в этом направлении. Недавно НКБ запустило систему по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках для ведущих операторов сотовой связи – МТС, "Билайна" и "МегаФона". Система называется D-Telekom, и операторы уже вносят неплательщиков в этот объединенный черный список. В него попадают абоненты, которые не оплатили задолженность в размере более $10 в течение 60 дней.
По словам главы НКБ Владимира Малеева, данные о злостных неплательщиках одной из компаний будут размещаться оператором на сервере партнерства. При подключении нового абонента в другой компании его данные будут проверяться по этой базе. И если абонент уже "стоит на учете", компания сможет по своему усмотрению применить к нему санкции. Кроме того, у D-Telekom предусмотрены возможности для расширения: по условиям соглашения к системе смогут подключаться и другие участники рынка, в том числе торговые компании и коммерческие
банки.
"Вся информация будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в
кредитную историю клиентов,– поясняет Владимир Малеев.– Ведь информация о неплатежах за телефон также является определенным индикатором". Кстати, по словам господина Малеева, ряд
банков, активно занимающихся розницей, уже изъявили желание сотрудничать с НКБ в этой области.
Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все
банки заинтересованы в создании архива или бюро
кредитных историй. У крупных
банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими – значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя
кредит, то рассказывать о них другим
банкам тоже не стоит. Во-первых, можно подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может
перекредитоваться в другом месте и
вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и
банк свой
кредит не вернет.
Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. "Для клиентов, у которых высокие 'белые' зарплаты, процедура
получения кредита заметно упростится. Особенно в
банках, подразделяющих заемщиков на разные категории",– уверен Валерий Торхов. Кроме того, заемщики вправе ожидать от
банков снижения ставок
по кредитам: раз риск
кредитования снижается,
банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от
невозврата средств.
В перспективе
банку достаточно будет сделать запрос в
кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде – бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку,
банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий
кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме
кредита приходится собирать документы и доказывать
банку свою платежеспособность самостоятельно.
Есть и еще одна проблема: распространение финансовой информации. Конечно, добросовестные заемщики заинтересованы в создании
кредитной истории, однако многие опасаются, что их
кредитные истории, а фактически информация о финансовых возможностях и доходах, станут достоянием широкой общественности.
В законе сказано, что защита данных производится "сертифицированными средствами", но, насколько известно, на данный момент ни одна из программ, планируемых к использованию в
кредитных бюро, сертификацию не прошла. Правда, сами
банки и
кредитные бюро считают эти опасения напрасными. "С точки зрения безопасности при передаче и хранении данных обязательно будет использоваться криптография, так что граждане могут быть уверены в информационной безопасности",– утверждает Александр Лукин.
При этом закон может и вовсе не заработать. Конечно, с 1 сентября членство хотя бы в одном
кредитном бюро станет для
банков обязательным, но вовсе не факт, что эти бюро начнут получать какую-то информацию. Ведь
банку для ее передачи в бюро необходимо согласие заемщика. А граждане пока не очень рвутся это согласие давать. И хотя сейчас многие
банки включают в
кредитные договора пункт об обязательном предоставлении информации о заемщике в
кредитное бюро, уже есть случаи, когда клиенты после подписания договора отказывались от этого обязательства. И в настоящее время многие
банки стремятся разработать
кредитные документы таким образом, чтобы сам заемщик в письменной форме подтвердил свое согласие о передаче информации в
кредитное бюро.
"
Кредитные бюро не смогут приступить к работе в силу целого ряда причин, касающихся основ деятельности бюро,– резюмирует начальник управления организации
кредитования частных лиц Промсвязьбанка Сергей Кризько.– Во-первых, пока не создан государственный орган, регулирующий, согласно закону, деятельность
кредитных бюро. Во-вторых, в
Банке России не создан центральный каталог
кредитных историй. В-третьих, статья 5 закона предписывает
кредитным организациям предоставлять всю имеющуюся информацию хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр. Таких бюро пока нет, как нет и самого каталога".
"1 сентября – это еще не крайний срок,– успокаивает Владимир Малеев.– Ведь с момента вступления закона в силу
кредитным бюро дано шесть месяцев на приведение своей деятельности в соответствие с нормами закона".